Open Banking en instant betalingen: naar een big bang in betalingsoplossingen

De ontwikkeling van nieuwe financiële toepassingen en de versnelling van transacties leiden tot een nieuwe generatie betalingsoplossingen voor corporate treasurers. Dat voegt een laag van innovatieve diensten toe aan de massale wisselwerking tussen bedrijven en banken.

Voor financiële beheerders en directeuren is het belangrijk om de achtergrond en praktische consequenties van de veranderende regels te begrijpen. Dat is nodig om ze optimaal te kunnen benutten.

Daarbij is de introductie van de volgende vier elementen in het bijzonder van belang:

• nieuwe betalingsdiensten dankzij Open Banking;
• realtimecashflow dankzij instant betalingen;
• nieuwe spelers en nieuwe economische bedrijfsmodellen;
• de inzet van uitgevers om beloften in een vroeg stadium om te zetten in concrete oplossingen.

Open Banking : meer ruimte voor nieuwe betaaloplossingen

De Europese richtlijn over de regulering van betaaldiensten en betaalproviders binnen de Europese Unie (EU) en de Europese Economische Ruimte (EER) is de Payment Services Directive of PSD. Die werd in 2015 herzien. Het doel daarvan is om de betalingsdiensten in Europa te moderniseren, voor zowel consumenten als ondernemingen. “Om bij te blijven met deze snel veranderende markt”, aldus de Europese Commissie.

De belangrijkste vier elementen van de herziene richtlijn of PSD2 zijn:

• een verbod voor financiële instellingen om mensen kosten in rekening te brengen voor het gebruik van hun krediet- of debetkaart, zowel in winkels als online.
• de versterking van de consumentenrechten in geval van frauduleus gebruik van hun bankkaart: verlaging van het franchisebedrag dat door de klant betaald moet worden, verkorting van de terugbetalingstermijnen en onvoorwaardelijke terugbetaling voor automatische afschrijvingen in euro.
• de verplichting van sterke authenticatie (d.w.z. authenticatie met twee factoren) voor online betalingen van meer dan 30 euro.
• open Banking ofwel het openstellen van de markt aan betalingsdiensten voor nieuwe spelers. Dit door banken ertoe te bewegen hun informatiediensten open te stellen.

Om het eenvoudig uit te drukken, PSD2 verplicht banken via Open Banking om hun informatiesystemen open te stellen voor geautoriseerde derden. Met andere woorden zijn banken dus verplicht om deze nieuwkomers een interface (API) ter beschikking te stellen die een geautomatiseerde uitwisseling van gegevens mogelijk maakt tussen het informatiesysteem van de financiële instelling en de door de derde partij voorgestelde toepassing, of dat nu fintech-bedrijven zijn of banken.

Deze ingrijpende beslissing biedt ondernemingen de mogelijkheid te profiteren van nieuwe betalingsdiensten, voornamelijk met betrekking tot het inleiden van de betaling en de samenvoeging van bankrekeningen.

Instant betalingen: de realtime-uitdaging voor betalingsoplossingen

Met een SEPA-overschrijving (voor Europese betalingen) worden fondsen gewoonlijk binnen één werkdag overgemaakt. Echter, zoals de naam aangeeft, is een instant betaling of onmiddellijke betaling een overschrijving die in real time plaatsvindt.

Instant overschrijvingen zijn al een aantal jaren ingeburgerd binnen de SEPA-zone. Deze vorm van betalingen werd ondersteund door de Europese Centrale Bank zodat:

• er in elk van de 36 SEPA-landen en tussen al die landen onderling de mogelijkheid zou zijn om onmiddellijk in euro te betalen voor nationale en internationale interbancaire betalingen;
• zowel particuliere als professionele gebruikers de mogelijkheid zouden hebben om elke aangesloten betaalautomaat te gebruiken om geld over te maken.

De opdrachtgever voert op de website van zijn bank, maar ook via zijn applicatie voor mobiel bankieren, het IBAN of het mobiele telefoonnummer van de begunstigde in om het geld te versturen. De rekening van de begunstigde wordt in minder dan 10 seconden gecrediteerd en in minder dan 20 seconden ontvangt de verzender de bevestiging van de betaling per SMS. Er worden realtime-controles uitgevoerd om elke poging tot fraude te voorkomen, zoals authenticatie via biometrische gegevens of een specifieke code.

Betalingsoplossingen: het is belangrijk rekening te houden met nieuwe spelers

Een voortdurende inspanning tot innovatie en transformatie van betalingsoplossingen is essentieel om mee te blijven draaien in de gedigitaliseerde markt. Dat brengt twee ongunstige praktische gevolgen voor financiële instellingen met zich mee:

• Banken zijn verplicht om derden toegang te geven tot de persoonsgegevens van hun klanten, wetende dat de waarde van die gegevens enorm stijgt in deze markt.
• De ontwikkeling van API’s en het beveiligen van gegevensuitwisselingen vergt middelen. Banken worden geconfronteerd met extra verplichtingen en kosten om hun nieuwe directe concurrenten in staat te stellen te functioneren.

Open Banking houdt echter ook drie voordelen in voor traditionele financiële spelers:

• De openstelling van de informatiesystemen van banken via API’s vereist een betere beveiliging. Deze behoefte, vertaald in technologieën, procedures en gedrag, leidt tot een verhoging van de beveiligingsnormen.
• In zekere zin leidt Open Banking tot het outsourcen van R&D van banken. Deze uitbesteding stimuleert de creativiteit. De traditionele spelers aarzelen namelijk niet om start-ups op te kopen die nieuwe betalingsdiensten willen ontwikkelen of om er zelf op te richten.
• Los van de uitbesteding van een deel van de R&D, of net daardoor, loopt het innovatieproces sneller. Naar schatting kan een open informatiesysteem de tijd die nodig is om op een klantenverzoek te reageren tot wel tien keer zo kort maken.

Betalingsoplossingen: de meest betrokken uitgevers liggen voor op schema

Er hoeft niet maar één bepaalde speler verantwoordelijk te zijn voor financiële dienstverlening. Het enige wat nodig zal zijn, is een intuïtieve en verbonden interface die diensten samenbrengt en perfect laat werken. Particulieren en bedrijven kunnen dus hun eigen portefeuille van diensten opbouwen: sparen, verzekeringen, betaalmethoden, cash management, …

Aanbieders van betaaloplossingen behoren uiteraard tot de spelers die alle veranderingen met aandacht volgen. Met hun expertise in het faciliteren van massale uitwisselingen tussen bedrijven en banken, bereiden zij zich voor om nog innovatievere diensten aan hun waardevoorstellen toe te voegen. Real time, veiligheidskwesties en nieuwe mogelijkheden voor het samenvoegen van rekeningen inspireren de meest toegewijde uitgevers. Cécile Bayle (Product Marketing Director & Sustainability Spokesperson Sage) “We leven in een tijd waarin we allemaal gedwongen worden onszelf opnieuw uit te vinden. En ergens, als je een solution provider zoals Sage bent, sta je aan de basis van verandering voor anderen.”

Conclusie

De revolutie is aan de gang en bedrijven ontdekken voortdurend nieuwe betaaloplossingen. Hoewel er de laatste tijd veel initiatieven zijn ontstaan, geven PSD2 en Open Banking een enorme impuls aan de beweging naar realtime cash management voor bedrijven.

De uitdagingen op het gebied van beveiliging, traceerbaarheid en beheer blijven zeer groot. Maar het vooruitzicht dat nieuwe financiële middelen een nog hogere productiviteit brengen, leidt ertoe dat we volop blijven inzetten op Open Banking.