Operaciones bancarias: ¿Qué son y qué tipos existen?

El sector bancario está en constante evolución debido a la influencia de las nuevas tecnologías y la aparición del fintech.

• En este artículo encontrarás al detalle una explicación sobre qué son las operaciones bancarias.
• Además, hacemos un repaso a los principales tipos que existen y cómo han evolucionado en los últimos años.

Contenido del post

1. ¿Qué son las operaciones bancarias?
2. Tipos de operaciones bancarias
3. Principales operaciones de activo
4. Principales operaciones de pasivo
5. Evolución de las operaciones bancarias
   

La banca se reestructura y se reinventa, buscando que sus operaciones bancarias sean cada vez más rentables. Para así ganar más tiempo para reducir sus estructuras y adaptarse a un mercado cada vez más digitalizado.

Mediante las operaciones bancarias, la banca presta sus servicios a los ciudadanos, empresas y organismos públicos. Realizando su función de intermediario financiero.

Las fintech se están aprovechando de los desarrollos tecnológicos y están surgiendo novedades en las formas de realizar las operaciones bancarias habituales. Tales como utilización de medios de pago, dinero electrónico, agilidad en los procesos financieros, crowdfunding, etc.

1) ¿Qué son las operaciones bancarias?

Las operaciones bancarias son las actividades que realizan las entidades financieras para prestar servicios a sus clientes. Es decir, los bancos cumplen la función de intermediarios financieros. Y para ello, realizan operaciones de activo, pasivo y neutras.

Las operaciones bancarias se formalizan en contratos entre una entidad financiera y sus clientes. Bien sean personas físicas o jurídicas. En determinados casos se firman ante notario, como es el caso de los préstamos hipotecarios y determinadas pólizas de préstamo y de crédito.

2) Tipos de operaciones bancarias

Podemos clasificar las operaciones bancarias en los siguientes tipos:

• Operaciones de activo. Para una entidad financiera se consideran operaciones bancarias de activo aquellas en las que se concede financiación. Por lo tanto, serían operaciones de activo las siguientes: préstamos, leasing, pólizas de crédito, líneas de descuento, etc.
• Operaciones de pasivo. Son aquellas operaciones en las que los clientes depositan su dinero en el banco en cuentas corrientes o para inversión. Es decir, aquellas operaciones en las que son los clientes los que entregan su dinero al banco. Al recibir fondos de sus clientes, el banco se sitúa en la posición de acreedor. De manera que tiene que devolverle el dinero en los plazos acordados en los contratos que se formalicen. Mientras el banco no tiene que devolver el dinero, puede utilizarlo en sus operaciones de activo, prestándoselo a sus clientes.
• Operaciones neutras. Son aquellas en las que el banco no recibe, ni concede, ningún tipo de capital. Estas son operaciones en las que la entidad financiera ejerce de intermediario, por ejemplo, entre una empresa y un organismo público. En este caso serian las operaciones en las que ejerce de intermediario en la recaudación de impuestos.

La denominación de este tipo de operaciones puede parecer contraria a lo que estamos acostumbrados. El motivo es que responden al punto de vista del banco. Es decir, para el banco es un pasivo recibir dinero para invertir o en cuentas corrientes. Ya que debe ese dinero a sus clientes. Por otra parte, para lo que el banco es un activo, para sus clientes son un pasivo. Es decir, las operaciones por las que el banco presta dinero a sus clientes.

Existen tres tipos de operaciones bancarias: las operaciones de activo, las operaciones de pasivo y las operaciones neutras.

3) Principales operaciones de activo

Entre las principales operaciones de activo podemos encontrar las siguientes:

• Préstamos. Son una cesión de una cantidad de dinero a un cliente, bien sea particular o empresa, el cual debe devolver el principal del préstamo, junto con los intereses, en un plazo determinado de tiempo.
• Pólizas de créditos. Una póliza de crédito es una cesión de un derecho temporal a endeudarse hasta un determinado límite concedido por una entidad financiera. Debiendo el tomador de la póliza pagar solo intereses por las cantidades efectivamente dispuestas y no por la totalidad del crédito concedido. Eso sí, es habitual que las entidades financieras cobren también algún tipo de comisión por las cantidades no dispuestas.
• Descuento de efectos. Son un adelanto del pago de los efectos comerciales de los clientes, los cuales todavía no han vencido. Por ejemplo, letras y pagarés. La operación de activo se materializa mediante una línea de descuento con un límite determinado. Si llegado el vencimiento, el banco no recibe los fondos que le ha adelantado a su cliente, cargará el dinero en su cuenta y es este el que tiene que reclamar el impago.
• Arrendamiento financiero o leasing. Facilitan al cliente la adquisición de inmovilizados. Para ello, se formaliza un contrato de arrendamiento financiero en el que el cliente compra exactamente lo que necesita. Pero la propiedad se la reserva la entidad financiera hasta que el cliente paga la última cuota con la opción de compra.

Las operaciones bancarias son claves para el funcionamiento de las empresas, por lo que conocer las principales tipologías resulta de gran ayuda para poder hacer uso de ellas cuando sea necesario.

4) Principales operaciones de pasivo

Las principales operaciones de pasivo son:

• Cuentas corrientes a la vista. Son depósitos en los que los clientes ingresan y retiran el dinero que en ellos depositan.
• Cuentas de ahorro. En ellas, los clientes depositan los fondos que no van a utilizar durante un tiempo a cambio de un tipo de interés mayor al de una cuenta de crédito.
• Depósitos a plazo fijo. El cliente entrega un dinero que se compromete a tener depositado hasta el término del plazo, por lo que recibe unos intereses mayores. Sin embargo, si necesita disponer antes del dinero puede tener una importante penalización.
• Redescuento bancario. Es una operación interbancaria en la que un banco descuenta a otro banco créditos que este segundo banco ha concedido en forma de descuentos a sus propios clientes.
• Otros pasivos. Como, por ejemplo, la emisión de obligaciones, cartas de crédito, etc.

¡COMPÁRTELO! Todo lo que debes saber sobre las operaciones bancarias: qué son, tipos de operaciones y cómo han evolucionado en los últimos años.

5) Evolución de las operaciones bancarias

Las operaciones bancarias han evolucionado en los últimos años por la influencia de las nuevas tecnologías y la aparición de las fintech. Son empresas que usan la tecnología para ofrecer servicios financieros innovadores y más eficientes.

Algunas de las principales novedades son:

• La digitalización de los servicios bancarios: Los clientes cada vez están más acostumbrados a realizar sus operaciones bancarias digitalmente. Esto ha llevado a los bancos a desarrollar nuevos canales digitales, como las aplicaciones móviles o la banca online.
• La aparición de nuevos productos y servicios financieros: Las fintech están ofreciendo nuevos productos y servicios financieros, como el crowdfunding, el roboadvisory o la banca abierta. Todos ellos son productos que están ganando popularidad entre los clientes, lo que está obligando a los bancos a adaptarse.

Por lo tanto, las operaciones bancarias son claves para el funcionamiento de la economía de cualquier país. Pero las nuevas tecnologías están revolucionando el sector de la mano de las fintech. Por lo que es de prever que surjan nuevas operaciones bancarias o se modifique sustancialmente la forma en la que se presentan las operaciones bancarias más habituales.

Nota del editor: Este artículo fue publicado con anterioridad y actualizado a 2023 por su relevancia.